深度揭秘“区块链+金融”:联盟链是唯一选择?区块链

2018-09-03    来源:未知    编辑:szcenter
有人说金融是最适合区块链落地的行业,但也有人说,金融是区块链落地最难的行业。 到底是难是易,我们听听金融大咖的意见吧。8月29日下午,金链盟中国区块链应用大赛在北京泰富

有人说金融是最适合区块链落地的行业,但也有人说,金融是区块链落地最难的行业。

到底是难是易,我们听听金融大咖的意见吧。8月29日下午,金链盟中国区块链应用大赛在北京泰富酒店启动,同时金链盟也推出了金融版区块链底层平台FISCO BCOS。启动仪式上,中钞区块链技术研究院院长张一锋、微众银行科技发展总监万磊、腾讯云区块链首席架构师敖萌等多位业内大咖,就目前区块链在金融业的发展做了深入交流。

 

深度揭秘“区块链+金融”:联盟链是唯一选择?

 

为什么一直没出现区块链杀手级应用?

金链盟全称是金融区块链合作联盟(深圳),成立于2016年5月31日,由深圳市微众银行等25家单位发起,现在成员单位已逾百家,以银行等金融机构或金融服务商居多,目前已成为中国最大的金融区块链组织。

金链盟副秘书长宿旭升表示,因为一直未有区块链杀手级应用出现,所以很多人说区块链是伪需求,但区块链的价值是真实存在的,主要体现在两个方面:

第一是电子化。现在企业间数据基本不能互通,这是个大短板,比如开发票,酒店先去税务局买发票,你住宿时让酒店给开一张,然后拿去公司报销,要跑好几个地方,而发票上链后,一张发票可以直接在区块链上流转。

第二是可信。人们不仅需要电子化,还需要可信的电子化。同一个业务在不同的机构之间,用区块链的方式记录数据,通过多方见证和技术签名,来保证数据的相对可信。比如,一个初创公司创始人希望未来能发行债券,到时投行要来做尽调、做评级。小企业公信力不高,评级会低,融资成本会高。但如果从业务一开始就用区块链记录,至少合作伙伴、业务参与方都给公司见证了,这样,这个小公司的数据就更加可信。

宿旭升表示,其实目前区块链能做的事,用别的方法也能做,但区块链是更好的选择。之所以目前还没出现杀手级应用,原因主要有三个:

第一,底层技术不成熟,包括安全、隐私保护、性能等各方面,这关系到金融业的风控问题。对此,微众银行科技发展总监万磊表示“行业风控其实比技术更难,它极大地挑战着人们的思考方式”。

第二,社会共识形成需要时间,有的上链的信息涉及政务、法律等因素,但相关法律法规却存在滞后,这需要时间来完善。

第三,商业模式和治理模式都不成熟,比如联盟链的节点之间责权利怎么规定?怎样在符合在法律要求的情况下,在区块链上大家一起开展业务?

比如有一个简单的应用,几家机构合作,这时要保证分布式节点的稳定运行,虽然允许一定的容错率,但是肯定不能每家区块链的节点都出问题。这就要求各节点提前商量好出现问题怎么做,这只能在线下做,类似工作还有很多。

业务方面,如果节点之间有利益关系,那商业模式怎么设计?在没有通证激励的情况下,怎样设计才能让各机构有动力去提高业务效率?

安永咨询大中华区金融科技转型和创新总监郑彬也透露,有些区块链项目创始人跟本没想好这些问题,他们的项目被称为伪命题并不过份。他称已经见过很多区块链金融项目,已经总结出规律:“如果一家机构做区块链,我连续问他三个为什么,他都能好好回答出来,说明他对区块链有一点概念,如果能连续回答我8个为什么,他就是把区块链的价值想清楚了。”

金融领域的区块链系统有什么特点?

微众银行科技发展总监万磊称,目前中国银行界在对区块链探索上很积极,五大国有银行都有自己的区块链团队,都在技术和行业上进行尝试,但是还没产生非常成熟的应用场景。

四方精创乐寻坊区块链CEO张华飞表示,银行对区块链的使用共分三个阶段,第一阶段是纯溯源需求,比如抵押品上链。很多银行在一起形成联盟,把土地、汽车抵押品上链后,另外一个银行办贷款检查的时候,就知道这个抵押品有没有重复抵押。

第二阶段是对账。目前微众银行做微粒贷已经在使用区块链对账,已完成1500万笔。

第三个阶段是非账务应用,比如保险,可以通过区块链把客户在银行买的保单资料传送给保险公司。

第四个阶段又回归账务的应用,包括跨境汇款、跨境支付等。

金链盟开源工作组组长范瑞彬称,金融领域的区块链底层系统需具备以下几个特点:

1、自主可控,构建自主生态系统;

2、安全可信,应基于金融机构固有安全防护体系开展建设,满足金融行业KYC(know-your-customer, KYC)的要求,实现反洗钱、反欺诈、客户隐私保护、资产安全等目标;

3、高效可用:宜基于分布式架构优化处理环节,完善容灾设计,实现高性能、高弹性和高可用性;

4、业务可行:优先选择适用的业务场景,解决业务痛点;

5、灵活配置,宜基于统一技术平台和标准化的技术组件,包括但不限于通信协议、开发语言、API和区块数据格式等,降低技术难度,节约成本,快速灵活构建企业级应用;

6、智能监管:宜充分利用智能合约等技术有效支持审计监管操作,应通过严格有效的事前、事中、事后控制,实现监管目标。

范瑞彬称,FISCO BCOS在设计过程中也是遵循了以上的主张,在几个地方重点做了功课:1、安全,针对联盟链的场景,专门支持了准入机制,CA认证、密钥管理等关键能力;2、隐私保护,支持了权限管理,还支持了国家密码局认定的国产商用密码算法。同时支持了群签名、环签名、同态加密、零知识证明等隐私保护功能。3、性能,支持了并行计算,包括多链、跨链、热点账户等一整套完整的解决方案。同时,经过大量测试,保证了系统的稳定可靠性和易用性。

联盟链是唯一的选择

在探索区块链在金融业的落地应用上,微众银行是国内行动较早的金融机构,万磊称从2017年开始,微众银行已经把一些客户的借款协议上链,同时广州仲裁委也成为了一个共识节点。一旦产生纠纷,可以大大缩短线下仲裁的时间。

其次,微众银行把自己旗下的微粒贷产品累计1500万笔交易通过区块链进行了清算,目的是验证大规模交易的场景下,微众银行的底层区块链系统能否支撑住。

现在,微众银行还在探索用区块链的平台做一个分散式的商业系统,试图用区块链解决不对等的协作,比如麦当劳的积分和星巴克的积分无法互通等问题。这个系统没有中心,人们可以在平台上约定价值标准,然后让区块链帮你执行。

其实许多大咖都坦言,区块链在金融应用中最大的问题是:到底该先处理业务,再上链?还是先上链,再处理业务?

万磊称,目前使用区块链技术之前,一般是先处理好业务,然后把处理的结果上链,而不是一开始就是一个权属的证明。

这其中的不同,就是映射过程当中牵扯到法律、确权的问题。比如房产证,现在法律体系内,只承认线下的证书,把房产证放在链上,司法到底认不认?

目前解决的方式就是用联盟链,因为联盟链是在彼此相信的基础上传递的。交易先通过线下认证,然后再把东西放上去,让大家都知道、都看到,形成共识,上链的过程其实是资产或证据的确权过程。

中钞区块链技术研究院院长张一锋认为,公有链技术离现实落地还很远,而联盟链把广泛记账收敛为少数节点,这是对现实的妥协。人们想把区块链大规模地用在商业上,目前唯一的选择就是联盟链。

就此,腾讯云区块链首席架构师敖萌补充道,联盟链优势很明显,它能串成一个稳定的、不可篡改的跨越时空的信息总线,解决企业间官方信息传递的问题。

极客邦科技合伙人兼总编辑郭蕾表示,极客邦最近办的活动中有40个区块链项目,超半数都是用的联盟链,不过多是小规模应用。

不过,联盟链也有自身的痛点:

一、技术稳定性、安全性都不完善。这一点微众银行区块链首席架构师张开翔也同意,他称联盟链需要把数据、隐私、财务信息全部放在公共环境上,它作为一个有准入制的、有权限控制的安全的解决方案,更适合商业机构使用,而不适合银行这样的国家法定交易所。

二、设计起来非常复杂。郭蕾认为,联盟链的应用场景有两类,一类是节点从属型,比如快递总部和下面各投递点,比较好协调。另一类是节点平行型,不同的企业组成一个联盟,想协调好各自利益非常难。而且因为是多方协作,所以到牵扯到大量商业规则,这对联盟链的技术要求更高。

结语

由于目前区块链技术和国家政策的限制,对于区块链在金融业的应用发展,现场并未得出明确结论。但是我们可以看出,区块链不是伪命题,它有巨大的潜力,只不过在与金融业的深层次融合上,完善技术只是要求之一,经济设计、法律法规、社会共识等方面同样任重而道远。

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